적합한 모게지를 선택하는 방법은?
오늘날 시장에는 여러 종류의 모게지가 제공되고 있으므로 개인별 특별 상황을 고려하여 범위를 좁혀나가야 합니다. 모게지 선택은 다음과 같은 질문에 의해 영향을 받을 것입니다.
새 집에서 몇 년 동안 살 계획이십니까?
자녀의 대학 학자금 대책을 세우거나 자신의 은퇴 계획을 세우기 전에 모게지 채무를 청산하는 것이 얼마나 중요합니까?
고정 모게지 납입과 변동 납임 중에서 어느 것이 부담이 적습니까?
고정 이자율 모게지의 장점
여러 해 동안 새 집에서 살 것으로 계획하는 경우 융자금의 이자율이 주된 고려 사항이 될 수 있겠습니다. 융자를 받고 있는 한 이자율이 동일하게 유지되도록 하는 고정 이자율 모게지를 원하실 수 있겠습니다. 고정 이자율 융자의 안정적이고 예측 가능한 납입금을 원할 경우, 여러 상환 기간 중에서 하나를 선택해야 합니다. 15, 20 및 30년이 가장 흔합니다. 다양한 고정 이자율 융자를 비교하기 위한 몇가지 기준이 아래에 있습니다.
30년 고정 이자율
모게지는 자격을 갖추기가 가장 쉬운 고정 이자율 융자입니다. 이 융자는 기간이 길어 월별 모게지 납입금을 낮게 유지하고 여분의 현금을 다른 용도에 사용할 수 있는 가장 좋은 기회를 제공합니다.
20년 고정 이자율
모게지는 20년 기가넹 걸쳐 원금과 이자를 분할 상환하므로 전통적인 30년 모게지보다 10년이 빠릅니다. 이 융자는 훨씬 더 빠르게 집을 채무없이 소유하는 기회를 제공합니다. 그렇지만 월 납입금은 30년 모게지 융자보다 약간 더 높습니다.
15년 고정 이자율
모게지 는 30년 또는 20년 모게지보다 이자율이 낮으며 융자 전기간에 걸쳐 상당액의 이자가 절약됩니다. 주택에 대한 당신의 재산이 신속히 늘어나게 되어 멀지 않아 더 비싼 집으로 이사 갈 수 있게 됩니다. 은퇴할 때가 다가오는 경우 이 단기 모게지는 집을 더 빨리 소유할 수 있게 합니다. 15년 모게지의 혜택을 받으려면 그 대가를 치루어야 합니다. 월 모게지 납입금이 30년 모게지보다 훨씬 더 높습니다.
변동 이자율 모게지(ARM)의 장점
해가 갈수록 당신의 소득이 꾸준히 증가할 것으로 확신하거나 몇년 내에 이사할 계획이 있거나, 이자율이 올라갈 가능성에 대해 염려하지 않는다면 ARM 을 고려하는 것이 좋습니다. ARM은 시장 상태가 바꿈에 따라 이자율이 오르락 내리락 합니다. 보통 ARM 은 처음에는 이자율이 낮지만 모게지 납입금이 주기적으로 달라집니다(보통 1년에 한두번). 일반적으로 이자율 변동에는 두가지 한도가 적용되는데, 하나는 각 조정 기간에 적용되는 한도이고 다른 하나는 융자 전 기간에 적용되는 한도입니다. 예를 들면, 매년 조정되는 일반적인 ARM은 보통 조정 기간당 한도가 2%이고 융자 전기간 한도가 6%입니다.
ARM은 처음 이자율이 낮기 때문에 처음 월 납입금이 낮아서 더 많은 모게지 금액을 융자할 자격을 인정 받을 수 있습니다. 그러나 5% 이상의 다운페이먼트를 지불하도록 요구할 가능성이 있습니다(보통 최소한 10%). 물론 이자율이 떨어지면 납입금도 내려갑니다. 어떤 ARM은 일정 기간 내에 고정 이자율 융자로 전환한 기회를 제공합니다(수수료 요구).
변동 이자율 모게지의 이자율 변동은 항상 재정 지표에 의해 변동됩니다. 재정 지표는 즉시 공표할 수 있는 이자율로서, 예를 들면 많은 신용 카드의 재정 지표는 최우대 대출 금리(prime rate)입니다.
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