안녕하세요. 한솔보험입니다.
지난번에 많은 분들이 헷갈려 하시는 어뉴이티(Annuity)의 3가지 종류를 쉽게 정리해 드렸는데요. 오늘은 이름은 익숙하지만 정확한 쓰임새는 잘 모르는 IRA(개인 은퇴 계좌)에 대해 쉽게 짚어드리겠습니다. 상담을 하다 보면 저 IRA 있어요 라고 하시면서도, 정작 그 안의 돈이 어떻게 굴러가고 있는지는 잘 모르시는 분들이 많습니다.
1. IRA는 상품 이름이 아니라 바구니(계좌)입니다.
가장 큰 오해 중 하나가 IRA = 투자 상품이라고 생각하시는 겁니다. 쉽게 설명하면 IRA는 은퇴 준비를 위해 국가에서 세금 혜택을 주는 계좌의 틀(바구니)일 뿐입니다. 계좌를 열었다고 끝이 아니라, 그 바구니 안에 어떤 금융 상품을 전략적으로 담았으며 담느냐에 따라 내 자산의 수익과 안정성이 완전히 달라집니다.
2. 바구니 안에도 내 성향과 계획에 맞는 상품을 담아야 합니다.
이 바구니 안에는 주식이나 펀드를 담을 수도 있고, 지난번에 설명해 드린 어뉴이티(연금)를 담아 내 성향에 맞게 안전하게 굴릴 수도 있습니다. 아래 3가지를 기억하세요.
원금 보호와 안정적인 이자 = Fixed Annuity
원금 보호 + 시장 상승 시 추가 수익 = Fixed Index Annuity
변동성을 감수하고 적극적인 투자 = Variable Annuity (또는 주식/펀드)
3. 세금은 언제 내느냐를 반드시 따져봐야 합니다.
IRA를 운용할 때는 수익률만큼이나 세금 구조도 중요합니다.
일반 IRA (Traditional)에 넣을 때 세금 공제를 받고, 나중에 은퇴 후 찾을 때 세금을 내는 구조
Roth IRA에 넣을 때 이미 세금을 낸 돈으로 불입하고, 조건을 충족하면 나중에 찾을 때 세금을 내지 않는(비과세) 구조가 있습니다. 따라서 단순히 어디에 넣을까뿐만 아니라, 나중에 어떤 방식으로 세금을 내고 찾을지까지 함께 설계해야 합니다.
중요한 것은 나에게 IRA 계좌(바구니)가 있느냐가 아니라, 내 IRA가 지금 어떤 방향으로, 어떤 세금 구조를 가지고 운용되고 있느냐입니다. 안정이 먼저면 보수적으로, 성장 가능성이 중요하면 그에 맞게 선택하는 것입니다. IRA, 이름은 익숙한데 아직도 막연하게 느껴지셨다면 내 은퇴 시점과 자금 목적, 세금 혜택까지 종합적으로 고려해 A급 보험회사들만 취급하는 한솔보험에서 편안하게 점검해 보시길 바랍니다.
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