최근 금융 및 부동산 분석 자료에 따르면, 베이비부머 등 고령층이 보유한 막대한 자산이 자녀 세대로 넘어가는 이른바 부의 대이동(Great Wealth Transfer)이 본격화하고 있다. 향후 20년간 65세 이상 주택 소유자들이 다음 세대로 이전할 자산 규모는 전국적으로 17조 2,000억 달러에 달할 전망이다.
특히 눈에 띄는 곳은 우리가 거주하는 캘리포니아다. 가주에서만 향후 20년간 3조 4,000억 달러가 이전될 것으로 보이는데, 이는 미국 전체 상속 및 증여 자산의 약 20%에 해당하는 엄청난 규모다. 가주의 65세 이상 주택 소유 가구당 이전 가능한 평균 자산은 약 290만 달러로, 전국 최상위권 수준이다.
상속을 기대하는 자녀들, 그러나 현실의 복병은 의료비
이러한 거대한 부의 이동을 앞두고, 자녀 세대의 약 33%(고소득층은 53%)는 부모로부터의 상속이나 증여를 은근히 기대하며 이를 자신의 은퇴 계획에까지 반영하고 있다고 한다. 하지만 현실은 그리 녹록지 않다. 평생 열심히 일해 캘리포니아에 집 한 채와 든든한 은퇴 계좌를 마련해 두었더라도, 이 자산이 자녀에게 온전히 전달될 것이라 장담할 수 없기 때문이다.
재정 전문가들이 경고하는 가장 큰 자산 고갈의 주범은 바로 은퇴 후의 의료비와 장기 요양비(Long-Term Care)다. 치매나 중증 질환으로 인해 널싱홈(Nursing Home)이나 전문 간호 시설에 들어가게 되면 캘리포니아 기준으로 연간 10만~15만 달러 이상의 막대한 비용이 발생한다. 준비된 현금이 없다면 결국 평생 일군 집을 팔거나 은퇴 계좌를 헐어 써야 하고, 자녀에게 물려줄 자산은 순식간에 증발해 버린다.
리빙 베네핏(Living Benefits), 내 자산을 지키는 가장 강력한 방어막
이러한 위험으로부터 내 자산을 지키고 온전한 부의 대이동을 완성하기 위해 캘리포니아 자산가들이 반드시 준비해야 하는 것이 바로 리빙 베네핏(생전 혜택)이 포함된 생명보험이다.
과거의 생명보험이 내가 죽어야만 남은 가족에게 돈이 나오는 구조였다면, 최근의 생명보험(IUL 등)은 내가 살아있을 때 중병에 걸리거나 장기 요양이 필요해지면 사망보험금을 미리 당겨서 쓸 수 있는 강력한 기능을 제공한다. 즉, 병원비나 간병비가 필요할 때 내 집을 팔지 않고 생명보험 회사에서 나오는 돈으로 해결하는 것이다. 이는 단순한 보험을 넘어, 내가 평생 모은 부동산과 현금 자산을 의료비 파산으로부터 지켜내는 가장 확실한 자산 방어막(Asset Protection)이 된다.
부동산 중심의 가주 자산, 비과세 현금으로 유동성을 확보하라
가주 시니어 자산의 또 다른 맹점은 대부분이 부동산(주택)에 묶여 있어 현금 유동성이 부족하다는 것이다. 부모가 세상을 떠난 후 자녀들이 집을 물려받을 때, 재산세 재산정이나 상속 관련 세금, 혹은 자녀들 간의 자산 분할을 위해 급한 현금이 필요한 경우가 많다. 현금이 없으면 결국 헐값에 집을 급매로 넘겨야 하는 상황이 발생한다.
이때 생명보험의 사망보험금은 자녀들에게 세금 없는 현금(Tax-Free Cash)으로 즉시 지급된다. 적은 비용(Premium)의 레버리지를 활용해 자녀들이 세금을 내거나 자산을 공평하게 나눌 수 있는 완벽한 유동성을 만들어 주는 셈이다.
부의 대이동은 가만히 있는다고 저절로 이루어지지 않는다. 아무리 집값이 오르고 계좌에 돈이 쌓여도, 의료비와 세금에 대한 방어벽이 없다면 그 부는 결코 자녀의 몫이 될 수 없다. 막대한 자산이 엉뚱한 곳으로 새어나가지 않도록, 지금 당장 재정 전문가와 함께 롱텀케어와 비과세 상속 전략을 점검해 보아야 할 때다.
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