미국에서 비즈니스를 운영하는 것은 큰 보람을 주지만, 동시에 예측하기 어려운 소득 변동성이라는 위험도 함께 따른다. 많은 한인 비즈니스 오너들이 평생 사업체를 키우는 데 집중하면서도, 정작 자신을 위한 안정적인 은퇴 소득을 준비하는 데는 소홀한 경우가 적지 않다. 대부분의 수익을 사업에 재투자하며 언젠가 사업체를 매각하거나 지속적으로 운영해 은퇴 후에도 충분한 소득을 얻을 수 있을 것이라 기대하기 때문이다.
하지만 비즈니스의 가치는 언제나 예상대로 움직이지 않는다. 내가 원하는 시점에 원하는 가격으로 매각되지 않을 수도 있고, 경기 침체나 업종 변화로 인해 현금 흐름이 예상보다 크게 줄어들 수도 있다. 이처럼 사업의 불확실성에 대비해 개인의 안정적인 은퇴 소득원을 마련하는 방법 가운데 하나가 바로 어뉴이티(Annuity, 연금)다. 어뉴이티는 일정 조건에 따라 자산을 평생 또는 장기간 안정적인 소득으로 전환할 수 있도록 설계된 금융상품이다.
비즈니스 오너가 수익의 일부를 연금으로 준비하면 사업체와 별도로 개인 은퇴 소득원을 마련할 수 있다. 또한 연금 안에서 발생한 수익은 인출하기 전까지 과세가 이연(Tax-deferred)되는 장점도 있다. 은퇴를 앞둔 시기에 사업 수익의 일부를 미리 연금으로 이전해 둔다면, 향후 사업이 둔화되거나 예상보다 낮은 가격에 회사를 매각하더라도 보다 안정적인 현금 흐름을 확보하는 데 도움이 될 수 있다. 사업에서 점진적으로 물러나면서도 꾸준한 은퇴 소득을 준비하고 싶은 비즈니스 오너들에게 연금은 중요한 재정 전략이 될 수 있다.
그렇다면 어떤 연금이 적합할까. 많은 재정 전문가들이 관심을 갖는 상품으로는 지수형 고정 연금(Fixed Indexed Annuities)과 이연 소득 연금(Deferred Income Annuities)이 있다. 지수형 고정 연금은 원금 손실 위험을 제한하면서도 시장지수의 성과를 기준으로 일정 수준의 이자를 기대할 수 있는 구조를 갖고 있어 안정성과 성장 가능성을 함께 고려하는 비즈니스 오너들에게 꾸준한 관심을 받고 있다. 또한 이연 소득 연금은 은퇴 후 필요한 시점부터 소득이 시작되도록 미리 설계할 수 있어 장기적인 은퇴 계획에 도움이 될 수 있다. 두 상품 모두 예측하기 어려운 사업 소득을 보다 안정적인 은퇴 현금 흐름으로 보완하는 데 활용될 수 있다.
연금은 오너 개인만을 위한 상품에 그치지 않는다. 회사의 핵심 인재를 장기적으로 유지하는 전략으로도 활용할 수 있다. 임원 보상(Executive Compensation)이나 이연 보상(Deferred Compensation) 플랜과 연계하면 핵심 직원들의 장기 근속을 유도하고 기업 경쟁력을 높이는 데 도움이 될 수 있다.
은퇴 플랜은 단순히 수익률이 높은 금융상품 하나를 선택하는 것이 아니다. 내 비즈니스의 불확실성에 대비하고, 은퇴 이후에도 흔들리지 않는 소득 기반을 마련하는 장기적인 재정 전략이다. 늦기 전에 믿을 수 있는 재정 전문가와 함께 자신의 사업과 가족의 미래를 위한 맞춤형 은퇴 소득 전략을 점검해 보길 바란다.
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