클라라 안의 보험칼럼

칼럼니스트: 클라라 안

일상 속에 필요한 자동차 보험이나 집, 아파트 보험을 비롯한 미국에서의 엄청난 병원 입원비를 대비한 건강보험. 그리고 앞날을 위한 생명보험이나 은퇴연금 하나쯤은 들어야 하는 현실이다. 이런 복잡한 보험의 상식을 보험 전문가 클라라안 과 함께 쉽게 풀어보자.
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왜 어뉴어티를 은퇴 연금으로 선호할까 (3)
01/04/2017 10:20 am
 글쓴이 : 클라라안
조회 : 4,892  


평생 인컴 편 

인간의 수명은 나날이 늘어나고 정부에서 제공하는 소셜 연금이나 웰페어에서는  뽀족한 답을 구할 수 없는 시기이므로 베이비 부머  세대(1946-1964년)들의 은퇴를 위한 고민은  어느때 보다 크다고 본다. 불과 20-30년 전만해도 평균 연령 70대를 웃돌대는 그럭 저럭 꾸려 갈 수 있었지만 이제는 100세를 계획해야 하는 시기에 우린 좀더 치밀한 게획을 세워야만 풍요로운 노후를 보낼 수 있다. 

은퇴후 더 이상 일을 하지 않게 되고 저축도 하지 않게 될때 난 얼마의 수입으로 살아가게 되는가 ? 그 수입은 생활 하기에 충분한가? 은퇴를 위하여 많은 재산 예를 들어 부동산에  투자해 놓았으면 되는 것인가?  100세를 넘어 살아도 그 수입은 개런티 되는가?  

평생인컴이란 이런 질문들의 실마리 를 풀어가는 것이다. 사실 이런 질문들은 직장을 다니는 분들은 은퇴후 401K나 연금(Pension)등의 혜택을 받을 수 있기 때문에 미래에 대해 막막함이 덜하지만 자영업을 하는 경우에는 개인이 이 숙제를 하지 않으면 결국 소셜 연금에 의존할 수 밖에 없다. 

그렇다면 소셜 연금의 현주소를 잠시 들여다 보자. 소셜 연금은 내가 납부한 세금과 비례하여 수령액이 결정된다. 매년 수령액은 조금씩 올라가는데 2015년 기준 소셜 연금 최고수령액은 2,663달러 이다. 물론 지난 날 최고 세율로 택스를 낸 경우이다. 2015년 기준 최대 과세 소득(Maximum Taxable Earning)은 11만 8,500달러이다. 통계에 의하면 미국인들의 평균 수령액은 최고 수령액의 반 밖에 되질 않는 1,300 달러 정도이고상담을 하다보면  한인들은 이정도 수령액도 받지 못하는 경우가 허다하다. 

본인의 소셜 연금 수령액을 알아보려면 소셜 시큐리티 웹사이트를 방문하면 된다.        
그렇다면 예를 들어 55세 자영업자가 은퇴 후 인컴이 적어도 5,000달러 정도가 되기를 원한다고 하자. 소셜 연금으로 받는 금액은 부부 합산 3,000달러 정도라고 가정하고 다른 인컴을 기대할 수 없을때 부족한 2,000달러를 어떤 방식으로 마련할 것인지 계획을 세워야 한다.

10~12년 후를 은퇴 시기라고 보고 그동안 원금 보장 되며 최대한 수익성이 있는 상품을 찾아야한다. 은퇴 준비를 위해 부동산,은행 예금, 생명보험, 어뉴어티, 주식 투자등등을 볼 수 있는데 이중 어느 것이 가장 안전성과 수익성을 만족할 수 있을까? 통계에 의하면 뭐니 뭐니 해도 어뉴어티가 가장 선호도가 높은 것으로 나왔다. 그 중에서도 라이프 타임 인컴을 옵션으로 넣었을때 10년동안  6% 확정이자로 불려 나갈수 있다. 즉 20만불을 예치 할  경우 10년-12년 후 원금의 2배인  40만불로 인컴 2000불을 종신 지급 받게 된다.100세를 넘어 120세를 넘게 살아도 말이다. 

만약 20만불을 은행 CD에 넣었을 경우 결과는 어떠 할까? 저금리 단순이자로 수익성은 기대할 수 없고 매달 같은 2000불 인출시 10년이 되기 전에 다 고갈되는 결과를 초래할 것이다. 이렇듯 제대로 된 정보로 제대로 투자 해야만 여유로운 노후를 기대할 수 있다. 

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