2000년대 들어 발생한 9.11 및 대공황에 버금가는 경제위기를 겪으면서 미국인들의 생각에 많은 변화가 생기기 시작했습니다. 안전하고 보장되어 있는 사회에 살고 있지 않는다는 인식이 생기면서, 많은 사람들이 보장(Guarantee)가 되는 것을 찾게 되었습니다.
그런가 하면 베이비붐 세대의 대거 은퇴가 시작되면서 노년 인구의 폭발적인 증가로 인한 사회보장 재원의 한계에 우려를 갖게 되면서 너무 오래 살게됨에 따른 노후의 경제적 대책을 찾게 되었습니다.
이 두가지 필요성에 따라 Guarantee Universal Life Insurance (GUL) 과 Index Universal Life Insurance (IUL) 이 나타나게 되었고, 중병이나 Long Term Care 대책을 결합한 다양한 형태의 보험 상품들이 개발되고 있습니다.
기간 생명보험 (Term Life Insurance) 은 흔히 가장 순수한 생명보험이라 말하기도 합니다. 계약된 기간에(일반적으로 10 - 35년) 준하여 피보험인에게 보험혜택을 마련하기 때문입니다. 계약대로 일정 계약기간이 만료되면 혜택도 종료됩니다. 물론 계약적으로 새로운 기간에 대한 시도는 새로운 조건하에 시작될 수도 있습니다.
어떤 경우에 적합한가?
생명보험의 필요성이 일시적인 경우 종신 생명보험을 구입하고 싶으나 현재의 재정상황이 부족할 경우, 비지니스상에 필요한 경우 (예, 은행 담보 용도), 자녀 학자금 마련을 위한 계획의 일부로써 즉, 미성년 자녀를 위한 특정플랜을 마련하였으나 유사시를 대비하여 부모가 추가로 텀 생명보험을 구입합니다.
기간 생명보험계약을 가입할 때 주의해야할 사항
보험료의 확실한 계약기간을 확인합니다. 보통 보험약관 첫 머리에 보험약관 번호, 계약일자, 보험금액, 그리고 보험료 스케줄이 명시돼 있습니다. 만일 제각기 다른 보험요율 스케줄이 있으면 확인을 합니다. 계약이 만료되어 갱신을 할 경우, 보험회사의 조항이 다시 신체검사를 필요로 하는 지, 새로 책정되는 보험료 요율이 얼마 정도인지 정확히 설명을 요구하고, 보험약관을 통해 확인을 합니다. 만일 종신보험으로 중간에 변경할 경우, 보험 회사가 제공하는 그간에 지불한 보험료에 대한 일부 또는 전액 크레딧 (conversion credit) 조항이 있는지도 확인 해 봅니다. 그러나 이런 크레딧 조항은 어디까지나 보험회사 각자의 조항이지 반드시 포함되어야 하는 내용은 아닙니다. 또한, 이런 조항의 유무가 생명보험의 좋고 나쁜 기준이 되어서는 안 됩니다. 일부에서는 계약 기간 만료시 전액 보험료 환불 (premium refund) 을 제공한다는 회사 또는 플랜도 있습니다. 그러나 이런 계약에 따른 일면에 추가 책정되는 경비가 있는지, 있다면 얼마나 되는가 하는 내용을 반드시 검토해 봐야합니다.
이렇듯 생명보험은 은퇴준비를 위한 첫 단계 입니다.
생명보험은 젊을 때부터 평생 동안의 삶을 보호해 주는 매우 효과적인 수단입니다. 예상치 못한 사망 뿐만 아니라 암 등 중병으로 어려움을 겪을 때도 큰 도움을 받을 수 있습니다.
뿐만 아니라 은퇴후 30-40년을 더 살아야 하는 백세시대에 생명보험은 은퇴 자금을 조성하는 수단으로도 사용되고 있습니다.
