작성일 : 04/04/2020 10:29 pm
크레딧 점수-Fico 스코어가 뭔가요
 질문자 : 라이프위즈덤
조회 : 10,547  


Fico 점수는 대출 기관이 사용하는 가장 일반적인 신용 점수입니다. 하지만 가장 보편적으로 사용 하는 Fico 스코어 버젼은 FICO 8입니다.
또한 1990년대때부터 FICO 2부터 계속 업데이트 되면서 Fico말고도 Vintage Score 라는것이 있는 데요
Vintage Score 는 보통 free credit report 와 스코어를 제공 하기 위해서 만들어 졌습니다. (초장기에는 Fico에서는 점수 일반적인 고객한테 지금처럼 리포트를 free로 제공 하거나 혹은, 크레딧 모니터링  제공을 허락 하지 않았기 때문입니다. 즉, Vintage Score 덕분에, 각각의 카드회사에 점수를 무료로 제공 받고, 좀더 쉽게 크레딧 점수를 무료로 확인 할수 있는 기회가 생기게 된것입니다. ) -개인적인 의견은, 빈테지 스코어는 , 각각 카드 의 채무가 점수에 지장을 주는것을 보았습니다. 한카드가 50% 가 넘어가면 점수를 많이 낮게 하는것이 대표적인 차이입니다.

어떤 버젼이든, 중요한것은 큰 차이는 없다는 것입니다. 단 리포트 내용이나 신용 내용에 따라 점수가 어떤경우에는 크게 차이가 나는 경우도 있습니다.

FICO버젼이 (오토 점수, 모기지 점수, 크레딧 심사 점수 등등 수많은 버젼이 있습니다. ) 보편적으로 융자나 크레딧 상품 심사시 FICO를 보편적으로 사용 하고 있습니다.

첫 번째 FICO 점수는 1989 년에 나타났습니다. FICO 점수를 공개한 이후 지금까지 소비자의 신용 행동과 자료를 보면서, 렌더들이 심사시, 보다 구체적이고 안전하게 심사 할수 있도록 계속 업데이트 되왔습니다.

예를 들어, 2009 년에 도입 된 FICO 8은 크레딧 카드 전체한도에서 카드빚이 차지하는 부분을 크레딧 점수에 더욱더 많은 점수 하락의 영향을 부과 하였습니다.

최근 새로나온 버젼잍  FICO 9는 메디칼 콜렉션 관련 콜렉션은 점수가 버젼 8 보다는 점수를 낮게 하지 않고 그 영향력을 완전히 줄였습니다. 

또한  한가지 흥미로은 부분은 FICO 8, 9이든, 텍스린이나 저지먼트 관련 정보가 리포트에 2018년부터는 더이상 리포트에 올라 오지 않고 있습니다.

FICO 점수 5
FICO 점수 5 자동차 대출 신청시 사용하는 점수 모델입니다
고객 상담을 하면서 점수를 비교 해 보면, 일반적으로  Vintage 나 FICO에서 점수가 낮게 나오시는 분들이 FICO 5 오토 리포트에서는 점수가 30더 좋게 나오시는경우가 있습니다. 즉, 자동차 페이오프 기록이나 자동차 페이먼트 기록이 상대적으로 다른 신용 기록에 비해 좋을때 이런 현상을 종종 보곤 합니다.

FICO 8은 Experian -FICO 2,
Equifax 독점으로 사용하는 -FICO 5, 를 사용 하는데 카드신청 이나 모기 신청시 적용되는 점수 버젼 입니다
Experian의 정보는 FICO 점수 2 
TransUnion )의 경우 FICO 점수 4입니다.
즉 결론적으로 이 세가지를 합쳐 논것이 FICO 8이라고 볼수가 있게 됩니다. 즉 신청시 3군데를 다 확인 하는 경우가 있고, 각각의 크레딧 국중 한군데를 골라서 리포트를 뽑고 심사를 하는 경우가 있게 됩니다.
이런부분이 일반적인 분들이 참고 할수 있는것은, 크레딧 신용 조회 기록이 각각 크레딧 국마다 다르게 나올경우, 점수 차이가 있을수 있으며, 그 결과로 인해서 융자/카드 등 승인 여부에 도움을 주거나 해를 줄수 있다는것입니다.


모기지 신청시, 많은 렌더들이 FICO 8을 적극 활용하지 않고,  FICO 4, 와 5 를 많이 사용 하는 이유는, 새로은 버젼이 메디칼 콜렉션이 있을 경우 점수에 영향을 많이 주지 않고, 점수를 보다 높게 나오게 하기 때문입니다. 아무래도 모기지 융자는 간단한 융자가 아닌 큰금액의 융자를 하는 만큼 , 더 신중 하다고 할수가 있습니다.



FICO 점수 8
FICO 신용 점수의 여덟 번째 버전은 FICO 점수 8로 알려져 있습니다. FICO 에 따르면이 시스템은 "이전 버전과 일치하지만"이전 버전보다 FICO 점수 8을 더 예측적인 점수로 만드는 몇 가지 고유 한 기능이 있습니다. FICO 8은 2009 년에 도입되었습니다.

FICO 8 은 대부분 기본적인 점수 계산 방법이라고 보시면 되지만,
기본저인 점수 적용 부분
-전체적인 카드 한도에 / 카드빚 퍼센티지
-페이먼트를 24개월동안 늦지 않고 냈는지
-새로은 어카운트를 불필요하게 만들었는지 혹은 정상적인 범위 안에서 만들었는지

특별하게 다른 점은
-콜렉션이 100불 미만인 경우는 특별히 점수를낮게 하는 영향이 없습니다. (즉 제가 항상 설명 드리지만, 100불 미만 콜렉션은 콜렉션 전화해서 페이할테니 지워 달라고 하거나, 아니면 그냥 페이하셔도 교정이 필요가 없습니다. )
-또한 좀더 실직전인 신용 점수 계산- 즉 크레딧 리포트상에 두가지  대표로 많이 사용하는 두가지 카드에 카드 한도와 카드빚 퍼센티지에 따라서 점수에 영향을 더욱 주게 됩니다.
예를 들어, 카드가 10개가 있는데, 가장 많이 사용 하는 카드 신용정보(카드빚과 페이먼트 기로계 에 따라서 점수가 많이 좌지우지 된다는것입니다.
(그래서 제가 자주 알려 드리는것중 하나가- 메이져 카드가 꼭있으셔야 하고-메이져 카드란 -한도가 5천불 이상 되는 카드- 또한 적어도 카드가 3개는 있어야 한다고 말씀 드리는 이유 중에 하나 입니다,)
-또한 히스토리가 워낙 좋은 분이라면, 하나의 카드가 최근에 30일 늦었다 하더라도,점수를 100점 이상 내려가지 않게 합니다. 보통은 100점 내려가지만, 상담을 하다보면 점수가 워낙 좋고 히스토리가 좋은 분들은 늦은기록이 하나가 들어와도, 720 밑으로 내려가지가 않거나 740이상이 나오는 경우도 있습니다. (즉 신용관리와 빌덥 이 중요한 이유가 여기에 있게 됩니다.)

-추가적으로 달라진 것은, 또한, 크레딧 나이와 크레딧 리포트에 나온 내용에 따라서, 신용자 등급을 나누게 됩니다.
즉 은행에서 심사시, 리포트에 점수가 같은 700 점이라도 융자가 나오는 사람과 같은 700 점이라도 융자가 안나오는 이유가 여기에 있습니다. (FICO 8을 사용할 경우)


결론적으로 제가 알려 드리고 싶은것은
-세상은 빠르게 변화 하고  있습니다. 이전 방식으로 , 똑같은 지식으로 - 기본적으로 나쁜 어카운트를 삭제하는 방법으로는 좋은 결과를 기대하기가 쉽지 않을것입니다. 비용을 지불 하더라도 좋은 결과를 기대 하실수 없습니다.

저희 라이프 위즈덤에서는 17년의 경험을 토대로, 크레딧 점수에 대해 자료 수집과 또한 자료 수집만이 아닌, 실전 경험과 노하우로인해서, 한인 최초로 교정 관리를 도입 하였고, 교정 관리 회원제를  초장기 회사 창립 때부터시작을 한
한인사회의 선두 교정관리 회사 입니다. 나아가서 교정관리에 필요한 채무삭감 전문 회사와, 부가 서비스로 융자 서비스를 통해서, 교정관리부터/ 채무관리 후 융자 신청까지 원스타입으로 도와 드릴수 있는 이유중에 하나가, 은행에 심사 기준을 알고 있기에, 미리 준비 시켜 드리고, 보다 현실적으로 크레딧을 회복 할수 있게/도와 드립니다.
사용할수 있는 크레딧으로 도와 드린다는 광고문구가 , 이런 부분을 전달 하고자 캠페인을 만들게 된것입니다.

중요한 부분 요약
FICO 점수 5는 자동차 대출, 신용 카드 및 모기지에 널리 사용되는 FICO 점수 8의 대안입니다.
FICO 점수 8은 2009 년에 도입되었으며 FICO 신용 점수의 여덟 번째 버전입니다.
보편적으로 은행이나 대출 심사는 여러가지 버젼을 활욜 할수 있으며, 소비자가 보는 크레딧 리포트와는
리포트 내용이 상담이 다름을 아시고, 복잡한 스코어 버젼을 공부 하는것보다, 기존적으로
-좋은 히스토리 쌓기
-카드빚 한도 관리와 한도에 채무가 100%까지 올라가지 않게 하기
-한도에 채무가 가까워 지기전에, 미리 융자 신청을 해서 채무 관리 하여 점수 관리

부탁 드리는것은, 크레딧 교정관리는 간단한 문제가 아닙니다. 즉, 그냥 단순하게 지우려고 하지마시고,
전체적인 그림과 계획을 세우고, 크레딧을 현실적으로 회복 하시기를 권고 합니다.

라이프위즈덤의 답변 04/04/2020 10:32 pm
 
크레딧을 미리 준비하셔서, 이머젼시 상황에 활요 하시기를 적극 권유해 드립니다.
상황이 안좋아지거나 카드빚이 이미 꽉차게 된다면, 저희가 특별히 도와 드릴 방법이 없을수 있기에, 교정관리 서비스를 받지 않더라도, 크레딧 진단을 통해, 본인의 크레딧 진단을 적극 추천 드립니다.
www.lifewisdonow.com/korean
 
 

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