작성일 : 01/22/2020 09:03 am
생명보험
 질문자 : Choiyj1989
조회 : 1,195  


안녕하세요, 삼사년전에 노후를 위해 생명보험을 들어놨는데요. 그땐 주변에서 다들 해야한다고 하고 또 다들 가지고 있어서 늦은맘에 들었는데 요새 보면 내는 돈도 많은데 이런저런 수수료 때문에 떼이는 돈이 많다보니 정작 해제할 금액으로 보면 이천불도 안되요. 매년 삼천육백을 내고 들은 노후보장용 생명보험인데, 요새는 그 돈으로 오히려 투자를 했어야 하나 걱정이 많이 되서요. 제 질문은, 거진 사년 가까이 낸 생명보험을 다 버린셈 치고 해제를 해야하는게 맞는지, 아니면 계속 가지고 가는게 맞을지 조언좀 부탁드려요. 지금까지 낸 돈은 만불이 넘는데, 아무래도 노후보장용이다 보니 삼십년 가까이 내야 노후때 받는건데, 삼십년치 돈을 생각하면 정말 은퇴할때 받을수 있는 돈이 맞기는 한건지 걱정되서요..  노후용 생명보험이 정말 가치가 있나요? 잘 알아보지 않고 해서 요즘은 속아서 한게 아닌가 걱정됩니다..

Clay Choi의 답변 01/25/2020 11:57 pm
 
네, 생명보험을 드신 것은 잘 하신 겁니다. 말씀을 들어보니 노후보장용으로 저축성 보험을 드신거네요. 보험사에서는 혹시나 초기에 보험금을 지급해야 하는 보험사측의 위험성을 보상받기 위해서 처음 몇 년 안에 보험금을 해지하게 되면 Surrender Charge라는 것이 적용되어 그동안 낸 것에 비해서 찾을 수 있는 금액이 현저하게 낮습니다. 하지만 보통 10~15년이 지나면서 부터는 그동안 내신 금액 이상을 찾을 수 있게 되고 끝까지 내시게 되면 1.5배 내지 2배 이상의 금액이 쌓여 있는 것을 보게 될 것입니다.
그러므로 속아서 한 게 아닌가 하는 걱정은 안하셔도 됩니다. 저축의 의미로 생각해도 생명보험에 가입하신 것은 잘 하셨어요.  하지만 몇가지 주의 깊게 보셔야 할 부분이 있으니 읽어보시고 리모델링이 필요하시다고 판단되시면 방문하셔서 상담하시는 게  좋겠습니다. 

집을 사서 필요한 곳을 리모델을 하듯이 저축상품 역시 아무래도 먼 노후를 위해  장기저축을 생각하신 만큼 정기적으로  점검해보시고  리모델링이 필요한 지 여부를 봐야 합니다.  저축성보험은 목돈을 마련하거나 노후준비를 위해 높은 수익률을 기대하며 가입하는 장기상품이어서 가입 전에 가입하려는 상품에 대해 잘 알아보고 선택하는 것이 사실 리모델링보다 중요합니다.  물론 가입했다면 관리도 잘해야 하고요. 그래서 일년에 한번은 꼭 리뷰하고 본인의 재정설정을 재확인 해주셔야 합니다. 

본인이 가입하신 보험이 만기에 저축금을 찾는 형태로 어떤 이자 방식을 사용하는지, 질병보장 내용이 있는 보험인지에 따라 차이가 있기는 하지만, 어찌 됐든 저축성보험에 가입하셨을 때는 노후준비나 목돈마련, 절세 등을 목표로, 보험금액보다는 만기시의 수익금액에 더 관심을 가지시고 보험에 가입하셨을 겁니다.  그런데 저축성보험은 Roth IRA, 은행 적금상품과 달리 낸 보험료에서 사업비 등을 차감한 금액에 이자가 가산되며, 또한 해약 페널티 만기가 보통 10년 이상인 장기상품입니다.
그러니까 저축성보험은 가입한 후 리모델링 하는 것보다는 가입할 때 확실하게 상품에 대해 잘 알고 접근하는 것이 중요하고, 자신의 재무상황, 가입목적, 상품의 질병 혜택 여부, 보험료 납입능력 등을 꼼꼼하게 따져본 후 가입해야 합니다.

현재까지 약 4년 정도 부었으며, 아직 사업비 차감 등으로 원금을 회복되지는 못하셨겠지만  해지하실 경우 손해를 안 보려면  본인이 가지고 계신 일러스트레이션을 보시면 아마도 10~15년 후가 아닐까 예상되네요.  이런 경우는 보험금을 유지하기위해 차감되는 부분이 $3600 중에 많은 부분을 차지하고 저축으로 가는 부분이 적을 때 생기는 일입니다.  그래서 본인의 보험플랜이 어떻게, 어느 부분에 더 중점을 두고 디자인 됐는가를 살펴보셔야 합니다.  아이가 있으시다면 보험금에 좀더 비중을 두셔야 할 것이고, 프로텍션이나 질병보장 필요 없고 투자와 저축만 원하신다면 다시 디자인 하셔야 합니다.
종신 생명보험은 행복한 은퇴준비를 위한 장기 저축상품으로 빼놓을 수 없는 상품입니다. 그래서 일단은 해약보다는 리모델링을  추천합니다. 

저희 손님 중에 한 사례를 예를 들면, 담배 안피는 48세의 남성이 연간 $ 12,000을 종신보험에 불입하는데 한 보험회사의 Index Universal Life 사례에 따르면 이 남성의 이니셜 보험금은 약 50만불이고, 연간 예상이자를  7.5%라고 가정할 때 10년째 되는 해에 어떤 이유에도 상관없이 사용할 수 있는 저축성 기능의 현금가치는 10만불 정도가 예상됩니다. 그러나 복리의 혜택으로 25년째인 73세  때는 현금가치가 그동안 낸 원금의 3~4배 이상이 되는 90만불 정도로 보여지고, 사망지급금은 백만불에 달하게 됩니다. 계속적인 7.5% 예상이자를 받는다고 가정할 때 89세 때 현금가치는 2백만불정도, 사망지급금은 약 3백만불 정도가 됩니다. 
저축은 되도록 빨리 시작해야하기 때문에 4년 전 시작하신 것은 너무 잘하신 일입니다. .
매년 평균 3% 인플레이션 상승률만 감안해도, 저축은 하루라도 빨리 시작하는 것이 돈을 버는 일이고 해약은 할 때마다 손해를 감수하셔야 하는 일이니 일단은 본인의 플랜에 대해 상담 받으시고 계속 계획을 점검하면서 매해 맞춰나가는 것이 좋습니다.
더 자세한 것은 본인께서 가지고 계신 Policy와  일러스트레이션을 보면 그 플랜대로 금액이 잘 쌓이고 있는지 점검할 수 있습니다.

213-908-3392
 
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