주택융자 이야기

신정훈

신정훈 주택융자 대표

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변동이자율은 위험한가요

글쓴이: Junghun  |  등록일: 07.31.2017 09:02:34  |  조회수: 2445

먼저 이자율의 종류를 살펴 필요가 있습니다.


크게 고정이자, 변동이자가 있고 안에 다시 고정이자는 30Y, 20Y, 15Y, 10Y 있고 변동이자는 1Y, 3Y, 5Y, 7Y, 10Y  있다고 보시면 됩니다.


하나 하나 설명을 드립니다.


보통 가장 많이 하시는 것이 30Y FIXED, 15Y FIXED, 7Y ARM 같습니다.


1.      30Y FIXED 30 만기 동안 이자율이 변하지 않는 것입니다. 대체로 보면 15Y FIXED, 7Y ARM 보다 이자율이 높습니다. 변하지 않는 다는 것은 장점일 있지만, 과연 30 동안 같은 집에서 계속 사시는 분이 계실까요?


2.      15Y FIXED 15 만기 동안 이자율이 변하지 않습니다. 이자율은 30Y FIXED, 7Y ARM 비교하여 제일 낮습니다. 그럼 누구나 15Y FIXED 있을까요? 첫째, INCOME 무척 좋아야 합니다. 30 나누어 내실 것을 15년에 모두 나누어 내시니 당연히 INCOME 좋은 분들이 가능하십니다. 기간이 ½ 이니 30년과 비교해서 매월PAYMENT 2배가 되지 않을까 생각하실 수도 있지만 사실은 그렇지 않습니다. 1.5 정도 차이가 납니다. 예를 들면300,000 융자를 30 고정에 4.25% 정도 받으시면 1,500 정도 PAYMENT 나옵니다. 중에 500불은 원금이고 이자가1,000 정도 보시면 됩니다. 보통 30Y FIXED, 15Y FIXED 0.750~0.875% 차이가 난다고 , 15Y FIXED 3.375% 하면 2,126불이 나오니 1.5 정도 내시는 것입니다. 하지만 15Y FIXED 2,126 원금이 처음 대략 1,300, 이자가 826 정도 이니15Y FIXED 강점은 원금을  빨리 많이 갚고, 이자를 적게 낸다는 것입니다.


3.      7Y ARM 30Y, 15Y FIXED 중간 이율보다 조금 높습니다. CA 경우 보통 이사 주기가7 이내라고 보면 괜찮은 선택이라고 있습니다. 7 동안30Y FIXED 보다 낮은 이자를 내시다가 7 안에 이사를 가시면 분명히 이득이 됩니다. 하지만 8년째 부터는 어느 정도 RISK 분명히 있습니다. 하지만, 지금부터 8 2025 이자율을 예측은 사실 불가능하고, 그때 만약에  변동이자율이 10% 넘으면 어떻게 될까요? 변동이자율에는 CAP 보통 있습니다. 현재 적용받은 현재 이자율에서 보통MAX 5.000% 상승할 있습니다.


무엇이 나에게 가장 적합할 지는 본인의 형편과 상황에 맞추어 현명한 판단을 하셔야 것입니다.


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